ИНАБ №5 / 2008

2. Экономическое поведение малообеспеченных слоев населения

В предыдущем разделе было показано, что уровень жизни малообеспеченных россиян и их экономическое положение наиболее адекватно описываюся термином «относительно стабильное выживание». Посмотрим теперь, как характеризуются эти группы населения с точки зрения их действий в экономической сфере – как они пытаются улучшить свое положение, что предпринимают, если появляются свободные деньги, какие потребности в экономической сфере для них наиболее актуальны, как они используют платные социальные услуги. Ответы на эти вопросы позволят понять не только особенности экономического поведения малообеспеченных слоев населения в России, но и возможные перспективы улучшения или ухудшения их экономического положения.

Ранее уже отмечалось, что текущие доходы малообеспеченных слоев населения очень скромные, но за последние пять лет величина их все же увеличилась. Если предположить, что динамика останется такой же, то есть по мере развития страны будут расти и доходы населения, в том числе и малообеспеченной его части, то на что ими будут направлены эти деньги в первую очередь?

В данном аспекте показателен, прежде всего, ответ на вопрос о том, как малообеспеченные россияне уже сегодня распоряжаются имеющимися свободными деньгами, если таковые появляются. Впрочем, как показало исследование, у большинства малообеспеченных россиян свободных денег просто нет. Практически треть и нуждающихся, и собственно малообеспеченных россиян говорят о том, что денег на жизнь им хватает, но сбережения сделать не получается. Еще 24% малообеспеченных и основная часть нуждающихся россиян (41%) утверждают, что денег им не хватает даже на текущие расходы (для сравнения скажем, что среди бедных таковых оказывается две трети, среди благополучных слоев населения – только 9%). Таким образом, вопрос о распоряжении свободными деньгами вообще не стоит для 70% нуждающихся и 55% собственно малообеспеченных россиян.

Понятно, что в этих условиях для большинства малообеспеченных россиян экономически рациональные способы и стратегии распоряжения своими деньгами остаются просто недоступными. Посмотрим, однако, какие пути использования свободных денег практикует та меньшая часть группы малообеспеченных, у которых такие деньги, судя по их ответам, иногда все же появляются.

Учитывая экономическое положение малообеспеченных слоев населения, неудивительно, что наиболее распространенными способами распоряжения свободными средствами среди их представителей остаются такие, как откладывание денег на «черный день», откладывание денег на сберкнижку и покупка предметов длительного пользования. Первый и второй из этих способов распоряжения деньгами являются видами страхования от непредвиденных обстоятельств. Однако они не позволяют получать дополнительных доходов, а, наоборот, приводят к обесцениванию накоплений из-за инфляции. С другой стороны, учитывая сложное положение малообеспеченных слоев населения, их желание «подстраховаться» вполне объяснимо. Третий способ позволяет улучшить уровень жизни, но эти изменения носят количественный, а не качественный характер. Действительно, как было показано в предыдущем разделе, количество предметов длительного пользования у малообеспеченных россиян растет, но качественно их жизнь при этом не улучшается.

Остальные пути расходования свободных средств используют менее 10% малообеспеченных россиян. При этом такие инвестиционные варианты распоряжения свободными деньгами, как покупка ценных бумаг, инвестиции в жилье и недвижимость, вклады в коммерческие банки, характерны менее чем для 1% малообеспеченных россиян.

Итак, для большинства малообеспеченных россиян вопрос о распоряжении свободными деньгами вообще не стоит, а для тех, у кого свободные деньги иногда все же появляются, наиболее распространенными остаются экономически нерациональные способы распоряжения ими – откладывание на «черный день» (что понятно, учитывая положение малообеспеченных слоев населения) и покупка товаров длительного пользования.

В связи с вышесказанным возникает вопрос о том, как малообеспеченные россияне распорядились бы свободными деньгами, если бы они у них появились. Результаты показывают, какие потребности наиболее актуализированы для данного слоя населения, но остаются не реализованными из-за жесткой ограниченности их финансовых возможностей. Судя по полученным данным, наиболее важная из нереализованных потребностей как собственно малообеспеченных россиян, так и тех из них, кто балансирует на грани бедности, связана с жилищной проблемой. Треть малообеспеченных россиян при наличии достаточной суммы денег приобрели бы в первую очередь именно квартиру, и примерно каждый десятый – коттедж. Особенно актуальна покупка квартиры для тех малообеспеченных и нуждающихся россиян, кто оценивает свои жилищные условия как плохие, – среди них хотели бы приобрести квартиру или коттедж около трех четвертей. Впрочем, среди тех, кто оценивает свои жилищные условия как хорошие, квартиру также приобрел бы каждый четвертый, и примерно каждый десятый приобрел бы коттедж.

Наибольшее желание приобрести квартиру наблюдается в группе, наименее обеспеченной жильем, – молодежи,  и далее оно линейно сокращается с увеличением возраста респондентов. Среди представителей малообеспеченных россиян в возрасте до 30 лет квартиру приобрело бы большинство из них – 57%. Среди тех, кому от 31 до 40 лет, таких уже менее половины – 42%, от 41 до 50 лет – 35%, от 51 до 60 лет – 25%, и, наконец, среди тех, кто старше 60 лет, квартиру хотели бы приобрести только 14%. Особенно остро жилищная проблема стоит, по всей видимости, перед малообеспеченными жителями городов с численностью населения от 250 до 500 тыс. человек. Среди них практически половина приобрела бы квартиру при наличии достаточной суммы денег.

Второй наиболее распространенный вариант ответа о способах траты внезапно появившихся свободных денег также связан с проблемой жилья – это проведение ремонта. Отремонтировать дом или квартиру также хотела бы треть малообеспеченных россиян. Однако эта потребность ярче проявляется у тех, кто оценивает свои жилищные условия как хорошие или удовлетворительные.

По приоритетности других приобретений малообеспеченные россияне, балансирующие на грани бедности, заметнее отличаются от остальных малообеспеченных: после квартиры и ремонта нуждающиеся россияне потратили бы деньги, прежде всего, на платное лечение для себя или родственников. Понятно, что положение этой группы таково, что у них зачастую нет возможности использовать платные медицинские услуги даже в тех случаях, когда это является жизненно необходимым. За последний год среди тех нуждающихся россиян, которым требовалась медицинская помощь, 68% не смогли получить амбулаторное, стационарное лечение, стоматологическую помощь или купить лекарства только из-за нехватки денег. Неудивительно, что проблема платного лечения остро стоит для этой группы.

Впрочем, и для собственно малообеспеченных россиян эта проблема актуальна – половина из тех, кто в течение последнего года нуждался в медицинской помощи, не смог получить какой-то из видов лечения или купить необходимые лекарства. Однако они все же предпочли бы потратить деньги, при их наличии, в первую очередь на покупку автомобиля и только потом – на платное лечение, что свидетельствует о разнице потребностей и запросов этих групп. 10% всех малообеспеченных отмечают, что они ничего не стали бы делать, но им хотелось бы иметь побольше денег. Это та их часть, которым не хватает средств на текущие расходы и которые хотят поэтому, прежде всего, простого увеличения денежных средств «на жизнь». Нужно отметить, что в группе бедных таких оказывается более чем в два раза больше (23%), чем в группе малообеспеченных. Среди малообеспеченных россиян популярность такого ответа увеличивается с возрастом: среди тех, кто младше 30 лет, такой ответ дают только 5%, а среди тех, кто старше 60 лет, эта доля практически в четыре раза больше и составляет уже 19%.

С точки зрения характеристики экономического поведения малообеспеченных россиян интересен и вопрос о том, что предпринимают представители этого слоя для того, чтобы изменить свое материальное положение к лучшему (табл. 6).

Как показывают результаты исследования, самый распространенный ответ среди нуждающихся россиян на вопрос о предпринимаемых ими действиях для улучшения своего материального положения – это отсутствие подобных действий, так как, по их мнению, они ничего не могут сделать для улучшения своего положения. Такой ответ дают 40% нуждающихся. Среди остальных малообеспеченных таковых почти в два раза меньше, и все же так считают 23% их представителей. При этом благополучные слои населения отличаются гораздо более высокой экономической активностью разных типов, и тех, кто вообще не верит в свои силы, среди них только 9%. А вот среди бедных таковых больше половины – 54%.

Эти данные показывают, что среди малообеспеченных высока доля тех, кто уже отчаялся хоть как-то добиться улучшения своего материального положения и даже не пытается ничего изменить. Но это отнюдь не является свидетельством пассивности или патерналистских ожиданий их представителей. Скорее, это трезвое осознание ими своих возможностей. Не случайно считающие, что они ничего не могут сделать для улучшения своего положения, оказались сконцентрированы, прежде всего, в старших возрастных когортах. Так, среди тех нуждающихся, кто младше 40 лет, не предпринимает никаких действий из-за того, что не верит в их успех, каждый четвертый, а среди тех, кому «за 60», таковых уже больше половины (55%). Такая же тенденция прослеживается и среди остальных малообеспеченных. 

Таблица 6

Каким образом россияне из разных социальных слоев
пытаются изменить свое материальное положение к лучшему, %[1]

Те малообеспеченные, которые не балансируют на грани бедности, чаще используют разовые и временные приработки, прибегают к сверхурочной работе и дополнительным нагрузкам на основном месте работы, работают по совместительству в нескольких местах. При этом наиболее распространенным способом в рамках попыток улучшить свое материальное положение для всех малообеспеченных остается традиционная для россиян практика – самостоятельное обеспечение себя некоторыми продуктами питания.

Анализируя данные исследования, можно увидеть, как за последние пять лет изменились способы, к которым прибегают малообеспеченные, чтобы улучшить свое материальное положение, динамика окажется достаточно удручающей. По сравнению с 2003 г. значительно возросло число тех нуждающихся и собственно малообеспеченных, кто ничего не предпринимает, так как не верит, что может хоть как-то улучшить свое положение. Среди нуждающихся в 2003 г. таких было 19% (в 2008 г. – 40%), среди собственно малообеспеченных – 16% (в 2008 г. – 23%). При этом рост пессимизма оказался характерен для малообеспеченных россиян всех возрастов (табл. 7).

Таблица 7

Доли тех, кто ничего не предпринимает, так как считает, что не может изменить
свое положение в разных возрастных группах малообеспеченных россиян, %

Как и в 2003 г., наибольшим пессимизмом отличаются пожилые представители малообеспеченных слоев населения. Однако доля пессимистов заметно выросла во всех возрастных группах – даже среди самых молодых россиян. Таким образом, уверенность в своих силах и экономическая активность малообеспеченных (особенно нуждающихся) за последние пять лет заметно снизились. Это видно и по долям тех, кто предпринимает те или иные действия для улучшения своего положения. Так, в 2003 г. самостоятельно обеспечивали себя продуктами питания 53% нуждающихся и 48% собственно малообеспеченных, в то время как в 2008 г. эти доли снизились до 29 и 28%; разовые и временные приработки использовали в 2003 .у 33 и 36%, а в 2008 г. – 18 и 23%; доли занятых по совместительству на основном месте работы или работающих сверхурочно сократились с 19 и 21% до 13 и 17% соответственно; работающих по совместительству в нескольких местах – с 13 и 18% до 7 и 11%.

Итак, за последние пять лет экономическая активность малообеспеченных россиян, особенно тех их представителей, кто балансирует на грани бедности, снизилась. При этом значительно выросла доля тех, кто ничего не предпринимает, так как считает, что не может ничего изменить. Иначе говоря, сократилась вера малообеспеченных в собственные силы и в возможности самостоятельного улучшения своей жизни. Здесь, несомненно, сказалось и изменение ситуации на рынке труда, что привело к сокращению возможностей приработков для малообеспеченных россиян, и вынужденная продажа ими принадлежащих им дачных и садовых участков, что сократило их возможности обеспечения себя продуктами. В любом случае ситуация с малообеспеченными слоями населения, а особенно  с нуждающимися россиянами, в этом плане явно ухудшилась.

Обратимся теперь еще к одному из аспектов экономического поведения малообеспеченных россиян – их финансовому поведению. Важно понять, приводит ли тот факт, что малообеспеченным россиянам зачастую не хватает денег даже на текущие потребности, к тому, что они вынуждены залезать в долги, или у них есть возможность сделать какие-то сбережения.

Результаты социологического исследования показывают, что для большинства нуждающихся россиян и практически для половины собственно малообеспеченных оказалось характерным пассивное финансовое поведение. 63% малообеспеченных, балансирующих на грани бедности (нуждающихся), как и 48% остальных малообеспеченных, не имели на момент опроса ни сбережений, ни невыплаченных кредитов, ни долгов. При этом среди как нуждающихся, так и собственно малообеспеченных в наибольшей степени были распространены небольшие сбережения – недостаточные, чтобы жить на них длительное время – их имели 18% нуждающихся и 24% собственно малообеспеченных. Это, по всей видимости, и есть результат откладывания денег «на черный день». 17% собственно малообеспеченных имели невыплаченные кредиты в банках (среди нуждающихся эта доля была практически в три раза меньше и составляла 6%). Зато у нуждающихся чаще встречались накопившиеся мелкие долги – их имели 14% представителей этой группы и каждый десятый из состава прочих малообеспеченных. А вот крупные долги или кредиты на работе имели менее 1% в каждой из этих групп.

Сбережения, достаточные, чтобы прожить на них не менее года, имелись лишь у 4% собственно малообеспеченных, у нуждающихся таких сбережений не было вообще. По всей видимости, откладывание свободных денег «на черный день» все равно не приводит в этих слоях к созданию сбережений, которые могли бы компенсировать резкое ухудшение уровня жизни. Для сравнения отметим, что среди бедных ни у кого не было таких сбережений, а среди относительно благополучных слоев населения значительные сбережения имели 14% их представителей, и еще 28% имели более мелкие сбережения.

По сравнению с 2003 г. финансовое поведение малообеспеченных россиян претерпело некоторые изменения (табл. 8).

Таблица 8

Распространенность сбережений и долгов среди малообеспеченных россиян (2003/2008 гг.), %

Как видно из таблицы 8, за последние пять лет и среди нуждающихся, и среди собственно малообеспеченных возросли доли тех, кто имеет небольшие сбережения. По всей видимости, тот рост доходов, который наблюдался в этой группе, частично пошел именно на эти сбережения – откладывание денег на «черный день», частично – на погашение мелких задолженностей (доли имеющих такие задолженности в обеих группах сократились).

За последние пять лет произошло также значительное увеличение доли тех, кто имеет невыплаченные кредиты в банках (с 1 до 6% в группе нуждающихся и с 3 до 17% в группе собственно малообеспеченных). На какие же цели берут кредиты представители этих слоев в настоящее время и какими видами кредитов они хотели бы воспользоваться в будущем (табл. 9)?

Как видно из таблицы 9, такие виды кредитования, как ипотечное кредитование, кредит при покупке автомобиля, кредит на медицинские услуги, кредит на получение образования, мало распространены среди малообеспеченных слоев населения. Только 8% нуждающихся и 7% малообеспеченных воспользовались каким-либо из подобных видов кредитования за последние три года. В ближайший год такие кредиты собираются использовать по 11% нуждающихся и малообеспеченных. Однако, учитывая сложности получения больших сумм в кредит при низком уровне текущего дохода и нестабильности зарплаты, перспективы расширения использования ипотечного кредитования и кредитования при покупке автомобиля в этом слое представляются более чем сомнительными.

Иначе обстоит дело с потребительскими кредитами на покупку бытовой и аудиотехники, компьютеров, мобильных телефонов. Такие кредиты меньше по размеру и проще для получения. Неудивительно, что 17% нуждающихся и 28% собственно малообеспеченных использовали за последние три года такие виды кредитов. Этим отчасти объясняется и увеличение количества предметов длительного пользования, имеющихся в наличии у малообеспеченных россиян. Некоторый рост доходов и возможности потребительского кредитования позволили собственно малообеспеченным и даже нуждающимся россиянам немного расширить имеющийся у них имущественный набор и обновить старые предметы длительного пользования. Отдельно отметим, что 23% малообеспеченных, нуждавшихся в каком-то из видов медицинской помощи, но не получивших ее из-за нехватки денег, использовали при этом кредит на покупку бытовой техники, телефона или компьютера, но не брали кредиты на медицинские услуги.

Таблица 9

Какие виды кредита использовали за последние три года и планируют использовать
 в ближайший год малообеспеченные россияне, %

В этой связи особый интерес представляет ситуация с использованием малообеспеченными россиянами платных социальных услуг – медицинских, образовательных, рекреационных. Посмотрим, какие из этих услуг и как часто использовали малообеспеченные россияне за последние 3 года (табл. 10).

Таблица 10

Использование платных услуг за последние три года россиянами

из различных социальных слоев, %

(отранжировано по доле использующих платные услуги среди малообеспеченных россиян)

Как видно из таблицы 10, малообеспеченные россияне достаточно редко используют платные социальные услуги, и это одно из наиболее характерных их отличий от благополучных слоев населения, заставляющих вновь предположить в будущем консервацию положения малообеспеченной части населения страны. Если учесть, что платные образовательные, оздоровительные, медицинские услуги, по сути, представляют собой инвестиции в человеческий капитал, то можно говорить о том, что представители малообеспеченных слоев населения не могут позволить себе инвестировать в себя и своих детей. 69% малообеспеченных россиян, балансирующих на грани бедности, и половина остальных малообеспеченных россиян вообще не использовали за последние три года никаких платных социальных услуг. В относительно благополучных слоях населения эта доля составляет всего 16%. Таким образом, видно, что жизнь малообеспеченных слоев населения качественно отличается в этой области от жизни других слоев российского общества.

Динамика использования платных услуг малообеспеченными россиянами за  последние несколько лет свидетельствует о тревожной тенденции – происходит снижение потребления всех вышеперечисленных услуг – как для взрослых, так и для детей, в том числе и использование самого распространенного типа подобных услуг – платной медицины. За период с 2003 по 2008 г. резко возросла доля малообеспеченных россиян, которые не пользовались никакими платными услугами: от трети в 2003 г. эта доля увеличилась до 56%. Более чем в полтора раза сократилось использование платной медицины, снизилось и потребление всех остальных видов платных услуг, которые итак были достаточно мало распространены среди малообеспеченных россиян (особенно подгруппы, балансирующей на грани бедности). Такая динамика свидетельствует об ухудшении качества жизни малообеспеченных россиян в одном из ее важнейших аспектов.

Таким образом, за последние пять лет произошло значительное ухудшение положения малообеспеченных россиян с точки зрения их возможностей использования платных социальных услуг. Это означает снижение их инвестиций в свой человеческий капитал и человеческий капитал следующего поколения (что, в свою очередь, детерминирует изначально более низкие жизненные шансы детей из малообеспеченных семей по сравнению с детьми представителей более благополучных слоев), а также отражает противоречивость динамики уровня жизни малообеспеченных россиян: несмотря на рост их доходов и имущественной обеспеченности, более высокие оценки качества питания, одежды и материального положения, уровень достижений в данном слое не растет, а использование платных социальных услуг даже заметно сокращается. Это говорит не только о консервации их положения на уровне «относительно стабильного выживания» в данный момент, но и о возможном ухудшении их положения по отношению к относительно благополучным слоям населения на будущее.

Однако в чем причина консервации малообеспеченности в российском обществе? Что это – результат низкого качества их человеческого капитала, особенностей занимаемых ими профессионально-должностных позиций, неблагоприятных семейных обстоятельств, жизни «не в том» регионе или типе поселения или просто отсутствия сетей поддержки со стороны близких и друзей? На эти вопросы мы и попробуем далее ответить.

[1] Допускалось любое количество ответов.